Rủi ro tín dụng là gì? Cách phân loại và nguyên nhân hậu quả

1. Khái Niệm Rủi Ro Tín Dụng

2. Phân Loại Rủi Ro Tín Dụng

2.1. Căn Cứ Vào Nguyên Nhân Phát Sinh Rủi Ro

• Rủi Ro Giao Dịch: Xuất phát từ hạn chế trong quá trình xét duyệt cho vay và đánh giá khách hàng.
  • Rủi Ro Lựa Chọn: Liên quan đến việc đánh giá tín dụng khi ngân hàng quyết định cho vay.
  • Rủi Ro Bảo Đảm: Phát sinh từ các tiêu chuẩn đảm bảo trong hợp đồng cho vay.
  • Rủi Ro Nghiệp Vụ: Liên quan đến quản lý khoản vay và các kỹ thuật xử lý khoản vay có vấn đề.
• Rủi Ro Danh Mục: Phát sinh từ việc quản lý danh mục cho vay không hiệu quả, bao gồm rủi ro nội tại và rủi ro tập trung.
• Rủi Ro Tác Nghiệp: Nguy cơ tổn thất do quá trình xử lý và hệ thống nội bộ không đầy đủ.

2.2. Căn Cứ Vào Khả Năng Trả Nợ Của Khách Hàng

• Rủi Ro Không Hoàn Trả Nợ Đúng Hạn: Khi khách hàng không thanh toán đúng thời hạn.
• Rủi Ro Do Mất Khả Năng Chi Trả: Khi doanh nghiệp không còn khả năng trả nợ.

3. Nguyên Nhân Phát Sinh Rủi Ro Tín Dụng

3.1. Nguyên Nhân Khách Quan

• Yếu Tố Kinh Tế: Suy thoái kinh tế làm giảm khả năng trả nợ của khách hàng.
• Tự Do Hóa Tài Chính: Cạnh tranh khốc liệt có thể dẫn đến gia tăng nợ xấu.
• Yếu Tố Pháp Lý: Khe hở trong luật pháp dẫn đến khó khăn trong việc thu hồi nợ.

3.2. Nguyên Nhân Chủ Quan

• Chính Sách Tín Dụng: Chính sách không rõ ràng có thể dẫn đến quyết định cho vay sai lầm.
• Thiếu Kỹ Năng Cán Bộ Tín Dụng: Cán bộ tín dụng không nắm vững nghiệp vụ có thể dẫn đến rủi ro.
• Thiếu Giám Sát Sau Cho Vay: Việc theo dõi khách hàng sau cho vay không thường xuyên.

4. Hậu Quả Của Rủi Ro Tín Dụng

4.1. Đối Với Ngân Hàng

• Giảm Lợi Nhuận: Rủi ro tín dụng gây ra nợ khó đòi và chi phí quản lý cao.
• Rủi Ro Thanh Khoản: Không đủ khả năng chi trả có thể dẫn đến nguy cơ phá sản.
• Mất Uy Tín: Thông tin về nợ xấu có thể làm giảm uy tín của ngân hàng.

4.2. Đối Với Khách Hàng

• Áp Lực Tài Chính: Khách hàng phải đối mặt với phí phạt và giám sát ngặt nghèo hơn.
• Khó Khăn Trong Tiếp Cận Vốn: Quy trình cấp vốn trở nên phức tạp hơn.

4.3. Đối Với Nền Kinh Tế

• Lạm Phát và Thất Nghiệp: Rủi ro tín dụng có thể làm trầm trọng thêm tình trạng thất nghiệp và lạm phát.
• Tâm Lý Hoang Mang: Người dân giảm lòng tin vào hệ thống tài chính, ảnh hưởng đến quyết định tiêu dùng.